Hazlo tuyo de una forma más llevadera

En verano hay más tiempo para pensar y reflexionar, a pesar de que quizás apetezca dejar los problemas a un lado. No obstante, y antes de hacerlo, os proponemos un pequeño esfuerzo: darle un repaso a las condiciones de la hipoteca. La intención es saber exactamente el tipo de interés que pagamos, compararlo con el Euríbor actual y descubrir así si existe un modo de pagar menos. Seguramente lo haya, y eso puede beneficiarnos de cara a un futuro muy cercano. Y es que los problemas no desaparecen en quince días de vacaciones.

La propuesta puede sonar extraña, pues pagar menos parece imposible. Nuestra hipoteca está vinculada a una entidad bancaria con la cual ya hemos estipulado unas condiciones difícilmente modificables. Lo que sucede es que, si con ellos no podemos negociar, lo podemos hacer con otros. Existe la opción de cambiar la hipoteca de banco y de hacerlo sin pagar un euro. Algo que nunca antes había pasado y que ahora nos ofrecen sólo unos pocos. Es como para tenerlo en cuenta.

Y es que, a pesar de que los tipos de interés han alcanzado mínimos históricos (por debajo del 1,3%), los usuarios no pueden beneficiarse de ello. La culpa la tienen, sin ir más lejos, las cláusulas suelo. Hablamos de aquellas cuyo abuso llegó a los titulares de  prensa, radio y televisión. Funcionan de una forma muy sencilla y beneficiosa para las entidades chupasangre: ponen un límite a la bajada de tipos de interés muy por encima del que correspondería en nuestra revisión periódica. Dicho de otro modo, ponen una frontera imposible de traspasar en sus tipos de interés, de tal modo que no importa si el Euríbor baja más allá de ese porcentaje. El cliente jamás podrá beneficiarse de ello por contrato.

Es importante, pues, percatarnos de si somos víctimas de una de estas cláusulas para huir por patas y cuanto antes. Pero aunque no lo seamos, puede que nuestra situación tampoco sea la idónea. Muchos consumidores siguen abonando el Euríbor que toca más un diferencial muy elevado. O lo que es lo mismo: los bancos cobran intereses muy por encima de lo que deberían, perjudicando al consumidor incluso cuando la economía le favorece.

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Ahorrarte dinero en tu hipoteca no tiene precio

Mantener una hipoteca cuando apenas se llega a final de mes es complicado. Y es que, por una parte, ahora mismo los tipos de interés siguen en mínimos históricos. Para ser más exactos, por debajo del 1,3%. Esto debería beneficiar a millones de consumidores, que estarían pagando ahora mismo las cuotas más favorables de su vida. Sin embargo, no siempre es así. Muchos son los que siguen abonando un Euribor más un diferencial muy elevado. Eso los que tienen la suerte de no estar atrapados en la famosa cláusula de suelo, aquella en la que, por mucho que baje el Euribor, jamás lo hará por debajo del porcentaje que el banco tiene estipulado (a veces incluso un abusivo 4%).

Así pues, el tema de pagar a plazos nuestra vivienda sigue siendo traumático. Llegados a este punto, se produce una paradoja. Intentamos ahorrar centimillos en la compra semanal mediante las marcas blancas, compramos sólo aquello necesario y en rebajas y optamos por unas vacaciones cerca de casa en lugar de por un gran viaje. Pero, sin embargo, no hacemos nada para ahorrar en el mayor gasto que tiene cualquier familia española: la hipoteca. Quizás es hora de empezar a estudiar las propuestas que nos ofrecen otras entidades.

Entiendo que, a estas alturas del texto, haya algo que frene al lector. Mudar nuestra hipoteca de entidad, lo que se conoce como subrogación, puede costar un ojo de la cara. Esta cuestión ha empezado a cambiar. Los bancos pasan por una etapa tan difícil como nosotros, por lo cual han empezado una feroz lucha para mantener e incrementar el número de clientes. Por una vez en la vida, pues, sus propuestas nos benefician. Prueba de ello es lo que ofrecen entidades como iBanesto: cubrir al cliente todos los gastos de la subrogación de la hipoteca.

Los que no estén muy puestos en el tema pensarán que es algo que ofrecen todos los bancos y cajas. Ni mucho menos. En realidad, es una iniciativa muy nueva que ponen a nuestra disposición muy pocas entidades. También puede que piensen que lo que se ahorran, en realidad, son cuatro duros. Tampoco es así, y para dejarlo bien claro iremos paso a paso.

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Edificaciones accesible

La correcta accesibilidad en las edificaciones es un aspecto que debe estar presente en todas las construcciones; edificios públicos, edificios de particulares, casas y demás establecimientos.

De esta manera, se garantiza el acceso a las edificaciones a todas las personas, sin discriminación y procurando que los colectivos con alguna imposibilidad o limitación funcional, ya sean personas con alguna deficiencia, con discapacidad o movilidad reducida, tengan un libre acceso y se puedan manejar libremente.

Estos colectivos de personas abarcan un importante número en la sociedad, motivo que incentiva aún más el implementar medidas para que las viviendas y todas las edificaciones sean accesibles. En este post os brindaremos, de forma general, información en relación a este importante tema, para que todos podamos considerar la relevancia de que una vivienda sea adecuada para personas con alguna imposibilidad.

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Ayudas para reformar y mejorar las viviendas

Si están pensando en que deben hacer algo para adaptar vuestra vivienda a un hogar más sustentable, en hacer reformas para ahorrar energía, agua o bien otras modificaciones en el hogar como ampliar alguna dependencia, es bueno que estén informados acerca de las ayudas que se están ofreciendo para estos propósitos.

Tanto a nivel nacional como comunal, existen distintas ayudas con el objetivo de rehabilitar y reformar las viviendas. Y teniendo en cuenta el momento de apremio económico que existe, estas ayudas son muy propicias para no dejar de hacer estas mejoras en la casas mientras se cuida el bolsillo.

A nivel nacional, el Ministerio de Vivienda se ha puesto como un objetivo principal el “impulso de la rehabilitación de edificios y viviendas”. En este sentido, ofrece varias ayudas para que las personas accedan, al mimo tiempo que pretende crear 350.000 puestos de empleo con esta iniciativa. A continuación os contamos las distintas ayudas que pueden coger.

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Seguro para la vivienda

¿Por qué los especialistas afirman que lo mejor es asegurar la vivienda? ¿Cuántas veces hemos causado daños o destrozos a viviendas vecinas? ¿Cuántas veces nos hemos hecho cargo de los daños producidos por un caño roto o desperfecto de algún electrodoméstico o equipo? ¿Cuántas otras veces hemos roto alguna ventana?

Muchas preguntas ¿no? Pero precisamente estas preguntas son las respuesta del porque debemos asegurar nuestra vivienda. Cuando se producen algunos de estos lamentables sucesos de forma accidental e involuntaria, el ámbito para resolverlo es el de las aseguradoras.

Ya para uno mismo es tedioso cuando sucede algún daño en las tuberías, o daños por agua, electrodomésticos, algún incendio, etc. Pero mucho más tedioso es cuando encima estos sucesos dañan la vivienda vecina. Y aquí está la importancia de asegurar la vivienda, caso contrario, es decir, no tener seguro en la vivienda, hará que desembolsemos una cuantiosa suma de dinero para pagarle a nuestro vecino, y arreglar nuestra propia casa.

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Para las nuevas familias siempre está latente la idea de adquirir su propia vivienda, total no es ningún pecado que “el casado casa quiera”; sin embargo es encesario considerar algunos puntos importantes, sobre todo si la piensas adquirir en cómodas cuotas mensuales.

Una vivienda de estilo rústico muy buscadas por los amantes del campo

Lo primero estimados amigos es pensar siempre en lo legal y formal, acudir a un tasador es la mejor alternativa, ya que es la persona que se encargará de evaluar el inmueble y tal como nos indica la nueva norma (Orden EHA/3011/2007, de 4 de octubre) en el apartado 1 del artículo 5 modificado, “Para calcular el valor de un edificio o de un elemento de un edificio se utilizará siempre la superficie comprobada por el tasador“, por tanto es el único autorizado y su opinión es válida ante la entidad bancaria.

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Existen en España entidades especializadas en los temas inmobiliarios y en acceso a vivienda que de una u otra forma nos pueden orientar con información legal y de primera mano acerca de que debemos hacer para adquirir nuestra propiedad inmobiliaria. Una de ellas y que ubique en Internet, es la Asociación Hipotecaria Española (AHE), “una organización integrada por los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito que tienen una mayor presencia en el mercado hipotecario”. Según cifras estadísticas los miembros integrantes de esta asociación manejan aproximadamente el 80% del mercado de préstamos hipotecarios.

La variedad de miembros de AHE esta compuesta por Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito, Cajas Rurales, establecimientos financieros de crédito, instituciones, asociaciones y empresas. Todas son prestigiosas entidades que tienen una larga experiencia en el mercado inmobiliario, entidades como el banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Sabadell, Banco Caixa Geral, Banco Santander, Banco Gallego, Barclays Bank y el Banco Guipuzcoano c.r. Crédit Agricole Sud Méditerranée; asimismo son 23 Cajas de ahorro, 2 Cooperativas de Crédito y Cajas Rurales son asociados activos; asimismo están adheridas, entidades tan pretigiosas y representativas del movimiento inmobiliario español como AEPROSER, la  Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), la Asociación Española de Banca (AEB)  y la Dirección General de Arquitectura y Política de Vivienda.

Algunos entidades asociadas – composición a partir de imagenes de la Web oficial de AHE.

Adheridas a esta Asociación también hay empresas como Banesto, AIG United Guaranty, Sociedad de Tasación S.A., Euroval, Genworth Financial, entro otras.

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Tal vez alguno de nosotros ha pensado o piensa adquirir una vivienda y siempre esta latente en nuestras mentes la decisión de un inmueble nuevo o usado. Hay factores que ayudarán de hecho a decidirnos por tal o cual vivenda, uno de los principales es por cierto es la disponibilidad de viviendas nuevas (o de primer uso como se les conoce), otro es la cantidad de dinero que dispongamos si pensamos hacerlo al contado o la facilidad (o dificultad) de obtener un préstamo hipotecario.

Sin embargo, lo que siempre nos trae de cabeza es que documentación necesitamos o que papeleos y trámites debemos realizar para poder comprar la casa de nuestros sueños sea esta usada o de primer uso. Hay que saber en todo caso que el promotor o vendedor inmobiliario debe entregarnos alguna información, la cual es necesaria antes de decidir y que permite visualizar en un vistazo la legalidad del asunto.

Entre la información pertinente que deberíamos conocer es de suma importancia verificar con quien estamos tratando, es bueno informarnos del nombre o razón social del promotor y los datos correspondientes a su inscripción en el Registro Mercantil Central, esta información nos la debe brindar y si deseamos la podemos corrobar a través del mismo registro.

Lo segundo es conocer cual es la vivienda a adquirir, ello conlleva a verificar planos, tanto internos como del emplazamiento vivienda, descripción, superficie útil, servicios y suministros, zonas comunes y seguras. En el caso de viviendas usadas, está tienen a veces por ahí cosas ocultas, que es necesario investigar  y conocer, sobre todo si se relacionan con la estructura, reparaciones o vicios del terreno en que se asienta la vivienda. Tengan mucho cuidado, pues una vivienda bien pintada bien puede pasar por buena.

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Existen varias posibilidades para pagar la vivienda de tus sueños, lógicamente la primera forma es al contado, disponiendo de tus ahorros; tendrás también una opción de alquiler-venta que implica un contrato legal entre el comprador y el vendedor en que el alquiler hace las veces de amortización de la cuota de vivienda; otra forma es el conocido “crédito hipotecario”, el cual hace las veces de un alquiler-venta, sólo que con la diferencia que el contrato se lleva a cabo entre una entidad bancaria o financiera y nosotros.

Revisando un contrato – Imagen del autor de este artículo.

En el préstamo hipotecario se configuran dos cosas; la primera es que somos nosotros los que hacemos de prestatario o cliente, recibiremos una cantidad de dinero (que en estos casos se conoce como “capital”) a un determinado plazo de tiempo y con cuotas fijas generalmente mensuales.  La segunda figura es la del prestamista, que en este caso es una entidad de crédito (puede ser un banco, caja de ahorro o una financiera), esta entidad será la encargada de entregarnos el dinero a cambio de una determinada suma de interés. Los pagos que efectuarás contemplan, al inicio, primero el pago del interés y luego se irá cancelando el capital hasta que termine el plazo y se extinga la deuda.

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Continuando con este serie de artículos que incluyen algunos comentarios a los documentos técnicos del Código Técnico de Edificación, como nos quedamos con algunos pendientes del posteo anterior, vamos a terminar con el asunto de las Acciones en la Edificación, como parte del Documento Básico SE-AE: Seguridad Estructural y resumiremos y comentaremos aquí las principales ideas relacionadas con Acciones Variables como la determinación de la carga de nieve, su coeficiente de forma y el acápite relacionado con las Acciones Accidentales que incluyen al sismo, incendios e impactos.

Determinación de la carga de nieve

En cubiertas planas de edificios de pisos situados en localidades de altitud inferior a 1.000 m, es suficiente considerar una carga de nieve de 1,0 kN/m2. En otros casos o en estructuras ligeras, sensibles a carga vertical, los valores pueden determinarse considerando como valor de carga de nieve por unidad de superficie en proyección horizontal, qn, el cual puede calcularse a partir de la fórmula: q n = μ • s k (3.2) siendo: μ el coeficiente de forma de la cubierta, sk el valor característico de la carga de nieve sobre un terreno horizontal, ambos valores se obtienen de las tablas que proporciona el CTE.

Cuando se presenta el caso de una construcción protegida de la acción directa del viento, el valor de carga de nieve podrá reducirse en un 20%. Si se encuentra en un emplazamiento fuertemente expuesto, el valor deberá aumentarse en un 20%.

Para el cálculo de las cargas de nieve en elementos volados que forman parte de las cubiertas de edificio, los cuales se encuentren en alturas mayores a 1.000 m debe considerarse, además de la carga superficial de nieve, una carga lineal pn, en el borde del elemento, debida a la formación de hielo, que viene dada por la expresión (donde k = 3 metros): p n = k •μ2 • s k.

La carga que actúa sobre elementos que impidan el deslizamiento de la nieve, se puede deducir a partir de la masa de nieve que puede deslizar. A estos efectos se debe suponer que el coeficiente de rozamiento entre la nieve y la cubierta es nulo.

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